近两个月，云南、安徽、贵州、辽宁等地宣布城乡居民基本养老保险（下称“农民养老金”）缴费档次最高标准将在2026年迎来上涨，这是时隔数年后再次出现的密集上涨现象。

农民养老金主要包括基础养老金和个人账户养老金。基础养老金由中央财政和地方财政补贴构成，个人账户养老金则主要来源于个人缴费。个人缴费每年设有上限，即为农民养老金缴费档次的最高标准。

此前几年，辽宁、贵州农民养老金缴费上限均为3000元/年，2026年将分别提高至5000元/年和6000元/年。云南进一步上涨至1万元/年，成为全国首个缴费上限突破1万元的省份。如果云南居民按缴费上限连续缴纳15年农民养老金，退休后每月养老金将超过1200元。

近些年，农民养老金水平偏低的问题一直备受关注。2023年，全国企业退休人员人均养老金为3162元/月，而农民养老金人均为214元/月，两者相差14.8倍。这主要是由于财政对农民养老金的补贴力度有限以及个人缴费水平偏低。在“多缴多得”的原则下，若按个人按缴费下限（多个省份定为200元/年）缴纳15年农民养老金，即使叠加财政补贴，退休后的养老金也只有200元/月左右。

随着新一年各地农民养老金缴费上限的落地，普通民众关心上涨背后的原因、影响以及如何享受政策红利。中国人民大学劳动人事学院副教授乔庆梅表示，选择农民养老金最高缴费档次能显著提升退休后的养老金水平，但需要在短期收入和长期保障之间做出取舍。多数城乡居民目前仍更倾向于选择较低档次缴费。解决这一问题的根本办法是提升居民当期收入和预期收入，让他们有富余资金为未来的养老做准备。

一位多年研究并参与社保制度改革的专家表示，个人选择的缴费档次越高，地方政府提供给个人的补贴就越高。但在当前地方政府面临财政收支压力的情况下，是否鼓励更多人按更高档次缴纳农民养老金，也是一个两难问题。

相较于企业职工基本养老保险，农民养老金制度覆盖范围更广。截至2024年，共有5.4亿人参加农民养老金制度，其中实际领取待遇人数达1.8亿人。个人只能在户籍地参加农民养老金制度，且不能同时缴纳职工养老保险；累计缴费满15年即可在退休后领取农民养老金。此外，个人是否缴纳农民养老金遵循自愿原则，可以在缴费档次的最高标准和最低标准之间自主选择。

近年来，得益于基础养老金不断上调，农民养老金一直处于稳步上涨态势。2021—2025年，全国基础养老金最低标准从93元/月提升至143元/月，但地方政府额外提供的基础养老金标准存在较大差异。中西部省份居民若想提升个人农民养老金待遇，只能通过提高个人缴费档次实现。

乔庆梅表示，农民养老金缴费上限的提高与政策提升农民养老金平均水平的目标密切相关。市场普遍认为农民养老金水平偏低，考虑到财政补贴压力，要缩小农民养老金和企业退休人员养老金的差距，就需要从个人账户养老金（即个人缴费端）想办法。

多地在上调农民养老金缴费上限时，明确提出此举意在提升农民养老金平均水平。例如，安徽省人社厅提出，此次调整是为了适应城乡居民收入持续增长的趋势，拓宽参保人员自主选择空间，鼓励参保群众通过多缴费、长缴费提高未来养老金水平。

经过这一轮调整后，包含北京、湖南、浙江在内的多数省份，农民养老金缴费上限在6000元—9000元/年之间；甘肃、辽宁等个别省份仍保持为5000元/年；目前云南的农民养老金缴费上限最高，为1万元/年。

武汉大学社会保障研究中心教授向运华表示，通过“多缴多得”机制，按更高档次缴费可提高个人未来养老金水平，增强居民老年期的经济保障能力，缩小农民养老金与职工养老保险的待遇差距，促进制度公平。此外，提高缴费还能增加基金池规模，提升基金投资运营能力，增强制度的长期偿付能力。

值得注意的是，即使个人临近退休且此前未缴纳过农民养老金，也可一次性补缴15年的农民养老金。按此计算，一位云南居民临近退休时，如果能按最新缴费上限一次性补缴15万元，退休后每月养老金可直接提升至1200元/月以上。

近几年，政策层面多次提及要调整农民养老金缴费档次。2018年人社部提出，各地要根据城乡居民收入增长情况，合理确定和调整城乡居民基本养老保险缴费档次标准。2025年中共中央办公厅、国务院办公厅发布的意见提出，优化城乡居民基本养老保险缴费档次设置，合理确定缴费补贴水平，适当增加缴费灵活性，健全多缴多得激励机制。

向运华表示，近期多地上调农民养老金缴费上限，既是响应政策导向，也是顺应老龄化背景下群众的收入增长需求。根据制度设计，农民养老金年缴费上限原则上不能超过本省（市）灵活就业人员参加职工基本养老保险的年缴费额。过去5年，多地职工社保缴费基数下限迎来一轮较高上涨，2025年绝大多数省份的灵活就业人员如果选择缴纳职工基本养老保险，每年最低缴费已升至1万元以上，北京、上海则在1.7万元以上。

在这种背景下，云南、安徽、贵州等地近期选择上调农民养老金最高缴费档次，使该标准进一步衔接至制度设定的上限。例如，云南将农民养老金缴费上限上调至1万元，已十分接近制度上限（10456.8元）。

薛惠元表示，农民养老金虽设置了多个缴费档次，但缴费档次多年未作调整，不能反映城乡居民收入增长的实际情况。过去多年，城乡居民人均可支配收入持续增长，为满足居民尤其是中高收入居民更高的养老储蓄需求，有必要适时上调城乡居保缴费档次的上限。此外，我国多地多年未调整农民养老金缴费档次，容易陷入“参保人数多、缴费档次低、待遇水平低”的困境，适当提高缴费档次上限，不仅能拓宽缴费选择，还能提高参保居民未来的养老金水平。

向运华表示，未来更多省份大概率会跟进上调最高缴费档次。尽管各地农民养老金缴费上限不断上涨，但实践中，多数居民仍更倾向于选择低档缴费，而非最高档。此前，多地公布的农民养老金平均缴费水平也印证了这一点。例如，截至2025年8月底，安徽无为市农民养老金人均缴费水平约1151.91元，2024年底为813.31元，而2025年安徽农民养老金的缴费档次在200—6000元之间。

全国人民代表大会常务委员会执法检查组发布的报告提及，在居民养老保险分档缴费方面，约80%的村民选择最低档缴费。对于个人而言，若想通过按缴费上限缴纳农民养老金获得更高退休金，必然需要每月“牺牲”一部分收入，换取退休后的养老金待遇。乔庆梅表示，如果选择较高档次的缴费会明显影响当期收入，个人通常会倾向于选择较低档次缴费。

以云南为例，如果按最新缴费上限缴纳农民养老金，个人每月需支出约833元。而2024年，云南农村居民人均可支配收入为17450元（约1454.2元/月）。向运华认为，短期内可能不会出现大规模居民从最低档缴费转向最高档缴费的情况。推动更多居民主动上调缴费档次，关键在于提升个人的经济能力，以及政府部门适当提高对高档次缴费人群的补贴激励。

近几年，促进个人收入增长已在政策层面提上日程。2025年中央经济工作会议提及“制定实施城乡居民增收计划”。此前，一系列促进收入增长的措施已陆续被推出。乔庆梅表示，居民对农民养老金制度的预期同样会影响缴费档次的选择。当前，不少老百姓对农民养老金制度了解不深，会担心缴费几十年后，退休时无法按时、足额领取养老金。未来这方面仍需要地方政府部门进一步加强宣传推广。